在中小企業(yè)發(fā)展過程中，融資難、融資貴一直是制約其成長壯大的重要瓶頸。特別是在貸款到期需要周轉(zhuǎn)時(shí)，傳統(tǒng)的還貸再貸模式往往伴隨著較高的時(shí)間成本與資金成本，給企業(yè)帶來了不小的經(jīng)營壓力。為有效緩解這一難題，自2018年起，一系列針對(duì)中小企業(yè)的創(chuàng)新還貸金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)年各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)推出了多達(dá)85款專項(xiàng)還貸產(chǎn)品或服務(wù)方案，這些舉措的實(shí)施，已累計(jì)為中小企業(yè)節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本約2.4億元，成效顯著。

這85款還貸產(chǎn)品并非千篇一律，而是針對(duì)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段、不同融資需求的中小企業(yè)進(jìn)行了精細(xì)化設(shè)計(jì)。其主要模式包括但不限于“無還本續(xù)貸”、“貸款展期”、“循環(huán)貸”以及各種形式的“轉(zhuǎn)貸基金”或“過橋資金”支持服務(wù)。例如，“無還本續(xù)貸”允許信譽(yù)良好的中小企業(yè)在原貸款到期時(shí)，無需籌集資金先還清本金，即可通過審核直接續(xù)借，極大地緩解了企業(yè)的現(xiàn)金流壓力。而由政府、金融機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭設(shè)立的“轉(zhuǎn)貸基金”，則為符合條件的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供了低成本的臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金，用于償還到期貸款，待新貸款發(fā)放后再行歸還，有效破解了“過橋”難題。

這些創(chuàng)新產(chǎn)品的集中推出，其背景是多方合力的結(jié)果。一方面，國家及地方各級(jí)政府部門持續(xù)出臺(tái)政策，引導(dǎo)金融活水精準(zhǔn)灌溉實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)，要求金融機(jī)構(gòu)減費(fèi)讓利、創(chuàng)新服務(wù)。另一方面，面對(duì)激烈的市場競爭和數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)自身也有動(dòng)力開發(fā)更靈活、更貼近客戶需求的金融產(chǎn)品，以提升服務(wù)質(zhì)效和客戶黏性。銀政企三方的有效互動(dòng)，為產(chǎn)品創(chuàng)新營造了良好的政策與市場環(huán)境。

約2.4億元的轉(zhuǎn)貸成本節(jié)約，其意義遠(yuǎn)不止于數(shù)字本身。對(duì)于單個(gè)中小企業(yè)而言，節(jié)省下的每一分錢都可能轉(zhuǎn)化為研發(fā)投入、設(shè)備更新或市場拓展的資本，增強(qiáng)了其內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力和市場競爭力。從宏觀層面看，這降低了整個(gè)中小企業(yè)群體的融資綜合成本，優(yōu)化了營商環(huán)境，對(duì)于穩(wěn)定就業(yè)、激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)具有積極的推動(dòng)作用。它體現(xiàn)了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)宗旨的落實(shí)，也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在微觀層面的生動(dòng)實(shí)踐。

在取得顯著成效的也需要看到進(jìn)一步優(yōu)化提升的空間。例如，如何讓更多中小微企業(yè)，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)或初創(chuàng)型的企業(yè)，能夠便捷地知曉并享受到這些產(chǎn)品；如何通過金融科技手段，進(jìn)一步簡化申請(qǐng)流程、縮短審批時(shí)間、動(dòng)態(tài)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，讓服務(wù)更加智能高效；如何建立更完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下更大膽地創(chuàng)新與服務(wù)。

隨著政策的持續(xù)完善、技術(shù)的不斷進(jìn)步以及市場需求的日益多元，針對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)創(chuàng)新必將邁上新臺(tái)階。期待在各方共同努力下，能夠涌現(xiàn)出更多像這85款產(chǎn)品一樣精準(zhǔn)、普惠的金融解決方案，持續(xù)為中小企業(yè)“輸血供氧”，助力它們在高質(zhì)量發(fā)展的道路上輕裝前行，為我國經(jīng)濟(jì)的行穩(wěn)致遠(yuǎn)奠定更堅(jiān)實(shí)的微觀基礎(chǔ)。